Розвиток торгівлі фінансовими послугами через інтернет став реальною ознакою часу.
Головним стимулом впровадження інтернет-обслуговування страховими компаніями є необхідність зменшення витрат, розширення географії діяльності, забезпечення диверсифікації ризиків. Не менш важливим фактором є простота та комфортність купівлі страхового продукту в режимі он-лайн, що на думку фахівців, повинно заохочувати до збільшення купівельної активності.
В той же час, різкого переміщення від традиційного до інтернет-страхування та інтернет-банкінгу не відбулося. Так, наприклад, в Великобританії більшість користувачів інтернету (59%) надають перевагу проведенню своїх банківських операцій і через фізичні відділення банків, і через інтернет. І тільки 10 користувачів використовують виключно можливості інтернет-операцій.
Найбільший у Великобританії інтернет-банк Еgg, який створено страховою групою Prudential, заявляє про необхідність відкриття відділень в доповнення до інтернет-обслуговування. Головний напрям, як і раніше, не змінюється - це швидка "доставка" фінансової послуги до роздрібного клієнта. Ось чому очікується, що найближчі 4-5 років британський ринок фінансових послуг в інтернеті збільшиться до 13,5 млн. користувачів.
Новим напрямом інтернет-банкінгу та інтернет-страхування може стати пропонування клієнтам продуктів з високою маржою, тобто інвестиційних продуктів. На наш погляд, особливу роль інтернет-страхування може зіграти на ринку страхування життя.Треба відмітити, що страхування життя поступово стає більш привабливою альтернативою традиційному пенсійному забезпеченню. Це обумовлено низькою ефективністю пенсійних систем більшості країн світу. Страхування життя в поєднанні з інвестиційною направленістю страхових внесків може стати тим продуктом, який забезпечить потребу більшості клієнтів у збереженні високого рівня споживання в непрацездатному віці. Вибір через інтернет різних схем, умов страхування, проведення моделювання надає великі можливості для впровадження таких видів страхових продуктів. Якщо раніше розвиток продуктів з інвестиційною складовою стримувався внаслідок неможливості швидкого та ефективного після продажного обслуговування, то тепер кожен з покупців полісів зможе отримувати оперативну інформацію про розміщення своїх страхових внесків в певні активи та інвестиції, і при бажанні, вносити корективи у принципи формування власного інвестиційного портфелю.
У Франції, наприклад, страхові компанії пропонують клієнтам страхові поліси, які дозволяють інвестору (поліс "contrats multisupports") вибирати активи для розміщування внесків. Згідно з умовами іншого полісу, клієнту необхідно визначити тільки напрям інвестиційної стратегії. Також використовується форма полісу "vecsements et retraits libres a taux minimum garanti", згідно з умовами якого пропонується гарантований мінімальний рівень прибутковості з гнучкою системою сплати премій і можливістю перепродажу полісу.
Таким чином, страховий ринок може задовольнити бажання клієнтів отримувати страховий захист і одночасно здійснювати інвестування грошових коштів.
Ось чому, впровадження інтернет-технологій, буде і в майбутньому активно впливати на конкурентні переваги різних банків, страхових та фінансових груп. Визначальним фактором при цьому буде якість надання інтернет-послуг.
Більшість асоціацій страхувателів в країнах ЄС вимагають більшого контролю та затвердження додаткових вимог до продажу послуг та надання інформації при інтернет-страхуванні. Навіть на ринку стандартизованих страхових послуг, наприклад, страхування автотранспорту та відповідальності власників автотранспорту, де присутність інтернет-продаж відчувається більш всього, є необхідність захисту прав споживача, які можуть бути порушені шляхом надання неадекватної або незрозумілої інформації. Особливо це стосується питання обмежень та виключень з полісів.
Розвиток інтернету суттєво впливає на глобалізацію страхового простору. Як відомо, ринки страхування розвинутих країн перенасичені, і тому очікується, що в найближчі 5 років до 40% премій найбільших страхових компаній буде отримуватися внаслідок операцій не на національних ринках. Певні бар’єри національних ринків, які існують, і в основному направлені на обмеження присутності іноземного виробника страхових послуг, можуть бути з легкістю подолані за допомогою інтернету. Вже сьогодні, на нашу думку, треба оцінити, як стимулює інтернет споживання страхових послуг іноземного походження в Україні та Росії, який обсяг транзакцій може здійснюватися, тим більше, що продаж таких продуктів через інтернет має місце.
Таким чином, поступове входження до глобального ринку страхування тих країн з перехідною економікою, які націлені на збереження національного страхового бізнесу, може бути значно ускладнено стрімким розвитком інтернет-технологій західних колег.
При цьому слід враховувати, що найбільш впливовим на глобального споживача, є продаж товарів під маркою відомого бренда. Фахівці з інтернет-продаж вважають, що в інтернеті можна продати будь-який бренд, якщо це бренд. І тому, майбутня конкуренція, яка буде відбуватися і в інтернет-просторі, вимагає створення національних брендів страхування, банківського та інвестиційного обслуговування.
Розвиток національного ринку страхування можливий, як свідчить досвід Китаю, тільки шляхом підвищення конкурентоспроможності національних страхових компаній в той час, коли певні бар’єри входження на ринок ще діють.
Завантажити реферат