Пільги за беззбиткове страхування надаються особам, які протягом двох-трьох років страхували домашнє майно, не одержуючи страхового відшкодування. Таким страхувальникам надається знижка, наприклад, від 10 до 40 % страхового платежу.
Пільги, що надаються різним групам страхувальників, також стосуються знижок зі страхових платежів та пільгового терміну для поновлення договору. Знижки зі страхових платежів можуть надаватися окремим страхувальникам:
* за комплексність страхування. Умовою отримання такої пільги має бути наявність договорів страхування за іншими видами страхування в одній страховій компанії. Наприклад, окрім договору страхування домашнього майна страхувальник має договір страхування транспортного засобу та договір страхування від нещасних випадків;
* за безпеку житла, тобто за використання страхувальниками надійних замків і систем сигналізації житла.
Постійним страхувальникам може надаватися пільговий (наприклад, місячний) термін для укладення нового договору. Новий договір, укладений в обумовлений пільговий термін, незалежно від дня внесення страхових платежів, вважається поновленим і набуває чинності з моменту закінчення дії попереднього договору. Якщо протягом пільгового терміну станеться страховий випадок, а новий договір не буде поновлено, страхове відшкодування виплачується, згідно з умовами страхування, установленими останнім договором.
Взаємовідносини сторін у разі настання страхового випадку ґрунтуються на виконанні страхувальником та страховиком певних зобов'язань. Страхувальник, аби реалізувати своє право на відшкодування, має діяти так:
* вжити заходів щодо запобігання та зменшення збитків, завданих унаслідок настання страхового випадку;
* у разі викрадення майна, знищення або пошкодження його внаслідок навмисних неправомірних дій третьої особи — заявити в органи міліції, у разі пожежі — в органи пожежного нагляду, у разі аварії чи вибуху — у відповідні органи аварійної служби і т. ін.;
* негайно (наприклад, протягом трьох днів) повідомити страховикові про будь-який страховий випадок;
* подати перелік знищеного, пошкодженого або викраденого домашнього майна страховикові;
* зберегти пошкоджені предмети майна або наявні залишки від них та показати їх представникові страховика при складанні страхового акта.
Обов'язки страховика при настанні страхового випадку здебільшого відповідають положенням, що діють зі страхування будівель.
У розрахунку розміру збитку е розглянуті далі особливості.
* Розмір збитку визначається окремо за кожним предметом домашнього майна.
* Збиток визначається окремо за кожним ризиком знищення або пошкодження домашнього майна (попри одночасність їх страхування), оскільки втрати в обох випадках будуть різні. Адже знищеним майно вважається тоді, коли воно стало цілком непридатним для використання за початковим призначенням; пошкодженим воно вважається тоді, коли якість предмета погіршилася, але при цьому можливі його відновлення з допомогою ремонту та подальша експлуатація за призначенням.
З огляду на сказане збиток визначається:
« у разі знищення майна — у розмірі дійсної (первісної") вартості застрахованого майна з урахуванням залишків (якщо такі є).
Приклад. У результаті пожежі знищено телевізор. Вартість нового телевізора — 1500 грн. Знос на день лиха становить 12 %. Дійсна вартість телевізора з урахуванням зносу — 1320грн. ((1500 • (100- 12)): 100). Оскільки від телевізора не було залишків, сума збитку становитиме 1320 грн.
* У разі викрадення — це дійсна або первісна вартість майна.
* У разі пошкодження майна — втрачена вартість, що визначається як різниця між дійсною вартістю та вартістю з урахуванням знецінення, тобто втрати якості та цінності майна через страховий випадок.
Приклад. Пошкоджено килимове покриття вартістю 800 грн, знос на день пошкодження — 3 %, дійсна вартість — 776 грн. ((800 • (100-3)): 100), знецінення килимового покриття внаслідок страхового випадку становило 25 % його дійсної вартості. Сума збитку становитиме 194 грн. (776 - (776 • (100 - 25)): 100)).
Іноді бувають випадки, коли такі пошкоджені предмети, як холодильники, комп'ютери, телевізори, магнітофони та інша побутова техніка, шляхом ремонту може бути приведена в придатний для використання стан. У такому разі суму збитку можна визначати виходячи з вартості ремонту цих предметів. Вартість ремонту обчислюється за розцінками, що діяли на день страхового випадку і встановлені для відповідних організацій побутсервісу.
Приклад. Пошкоджено холодильник. Його вартість у новому стані 900 грн. Знос на день страхового випадку дорівнює 8 %. Вартість ремонту холодильника — 230 грн. Сума збитку становитиме 2Н грн. 60коп. ((230 • (100 - 8)) : 100). Деякі страхові компанії визначають суму збитку без врахування суми зносу.
» У разі знищення або пошкодження елементів оздоблення чи обладнання житлових і господарських приміщень — вартість ремонту (відновлення) квартири за розцінками, що діють на день страхового випадку і застосовуються будівельними організаціями з надання послуг населенню. Вартість ремонту включає в себе вартість нових матеріалів (фарби, шпалери, лінолеум, віконне скло і т. ін.) та вартість ремонтних робіт (пофарбування стін, підлоги, обклеювання шпалерами тощо), необхідних для відновлення елементів оздоблення та обладнання квартири.
Страхування домашнього майна здійснюється за системою першого ризику. Це означає, що страхове відшкодування виплачується за знищене (викрадене або пошкоджене) майно в розмірі суми збитку, але не вищої за страхову суму.
Наприклад, якщо домашнє майно вартістю 20 000 грн застраховано на суму 5000 грн, а сума збитку при знищенні частини майна пожежею становила 9000 грн, то страхувальник одержить відшкодування в розмірі 5000 грн.
Чим ближча страхова сума за договором страхування до дійсної вартості домашнього майна, тим більше гарантій щодо повного відшкодування збитку. Тому власникові майна доцільно страхувати його не в частковій, а в повній вартості.
Страховик виплачує страхове відшкодування на підставі отриманої заяви страхувальника про страховий випадок, переліку знищених, викрадених або пошкоджених предметів домашнього майна, акта про знищення (пошкодження) майна, довідки компетентних органів, яка підтверджує факт та обставини страхового випадку.
Проте в деяких випадках при виплаті страхового відшкодування враховуються певні обставини.
По-перше, при викраденні (знищенні, пошкодженні) домашнього майна, узятого під охорону органами внутрішніх справ з допомогою засобів сигналізації, від суми страхового відшкодування віднімають суму, що її страхувальник отримав від органів внутрішніх справ. При цьому від суми, сплаченої органами внутрішніх справ, відкидається вартість викрадених предметів, що не були застраховані.
По-друге, навмисне внесення страхувальником до переліку знищеного (пошкодженого, викраденого) майна предметів, які фактично не були знищені (пошкоджені або викрадені), дає підставу страховикові зменшити розмір страхового відшкодування або взагалі відмовити у виплаті відшкодування.
Завантажити реферат