Більша частина договорів страхування укладається на основі вільного волевиявлення сторін: страхувальник не зобов'язаний укладати договір страхування, а страховик має право відмовитися від прийняття ризиків страхувальника. Проте в окремих випадках, коли компенсація збитку та участь у цьому страховика мають суспільний інтерес і необхідність, ступінь свободи сторін договору страхування суттєво обмежується. При цьому замість права на укладення договору у страхувальника з'являється обов’язок укласти договір страхування, а у страховика - взяти ризик на страхування.
Поява такого роду обов'язків можлива тільки у випадках, передбачених законодавством, що встановлює порядок та умови проведення страхування і зумовлює класифікацію страхування за формами проведення. Відповідно до цієї ознаки страхування поділяють на обов'язкове й добровільне.
Принципи обов'язкового страхування
1. Обов'язкові види страхування встановлюються законом, згідно з яким страховик зобов'язаний застрахувати відповідні об'єкти, а страхувальник - вносити відповідні платежі.
2. Суцільне охоплення обов'язковим страхуванням вказаних в законі об'єктів.
3. Автоматичність розповсюдження обов'язкового страхування на об'єкти, вказані в законі.
4. Дія обов'язкового страхування не залежить від факту внесення страхових платежів. У випадку, коли страхувальник не сплатив належні страхові внески, вони відшкодовуються в судовому порядку.
5. Безстроковість обов'язкового страхування.
Принципи добровільного страхування
1. Добровільне страхування діє як в силу закону, так і на добровільних засадах. Закон визначає об'єкти, які підлягають добровільному страхуванню, та загальні умови страхування. Конкретні умови регулюються правилами страхування, які розробляються страховиком.
2. Вибіркове охоплення добровільним страхуванням пов'язане з тим. що не всі потенційні страхувальники бажають брати в ньому участь. Крім того, за умовами страхування діють обмеження для укладання угод.
3. Добровільне страхування завжди обмежене терміном страхування. При цьому початок і закінчення терміну обумовлюються в договорі, оскільки страхове відшкодування або страхова сума підлягають сплаті, якщо страховий випадок трапився в період страхування. Безперервність добровільного страхування можна забезпечити тільки шляхом повторного переукладання договору на новий термін.
4. Угода добровільного страхування починає діяти тільки при сплаті разового або першого страхового внеску.
5. Розмір страхового забезпечення в добровільному страхуванні залежить від власного бажання страхувальника.
2. Страхування за системою першого ризику передбачає:
а) виплату відшкодування у розмірі збитків;
б) виплату відшкодування в межах страхової суми;
в) виплату відшкодування в розмірі ціни нового майна;
г) виплату відшкодування за показаною вартістю.
Страхування за системою першого ризику передбачає виплату страхового відшкодування у розмірі збитків, але в межах страхової суми.
Отже правильні відповіді а) і б).
Задача. При дійсній вартості 320 000 грн. житловий будинок був застрахований на суму 200 000 грн. Внаслідок повені житловий будинок було пошкоджено. Вартість відновлювальних робіт з урахуванням зносу досягла 140 000 грн. Розрахувати розмір страхового відшкодування за системою пропорційної відповідальності і реальний збиток страхувальника.
Розмір страхового відшкодування за системою пропорційної відповідальності визначається за формулою:
SB=Uc*Kn=Uc*S0/WС ,
Де SB – розмір страхового відшкодування, Uc – фактичний обсяг страхового збитку, Kn -коефіцієнт покриття збитків страховиком, S0 – страхова сума, WС – страхова вартість об’єкта страхування.
Підставимо дані у формулу:
SB = 140.000*200.000/320.000 = 87.500 грн.
Отже, розмір страхового відшкодування за системою пропорційної відповідальності склав 87.500 грн.
За такою системою страхувальник бере участь у відшкодуванні усіх збитків у частині, пропорційній розміру (1- S0/WС ). Чим менше S0/WС, тим більша частина збитку залишається на відповідальності страхувальника.
В нашому випадку страхувальник відшкодовуватиме таку частину:
1 - (200.000 / 320.000) = 1 – 0,625 = 0,375
Отже реальний збиток страхувальника складе:
140.000 * 0,375 = 52.500 грн.
Список використаної літератури:
1. Базилевич В.Д., Базилевич К.С. Страхова справа. - 3-е вид., перероб. і доп,- К.: Т-во «Знання», КОО, 2005;
2. Вовчак О. Д. Страхування: Навчальний посібник. - Львів: «Новий світ - 2000», 2004;
3. Вовчак О. Д., Завійська О.І. Страхові послуги: Навчальний посібник. – Львів: Видавництво «Компакт-ЛВ», 2005;
4. Дьячкова Ю.М. Страхування: Навчальний посібник. -К.: ЦУЛ, 2008;
5. Плиса В.Й. Страхування: Навч. посіб. 2-е вид. – К.: Каравела, 2008.
Завантажити реферат