Класифікація страхування за об'єктами

По-перше, розмір ризику (з огляду на обсяги можливих збит­ків) при страхуванні майна громадян, як правило, значно мен­ший, аніж розмір ризику юридичної особи.

По-друге, перелік об'єктів страхування у громадян є досить обмеженим. До нього належать зазвичай власні житлові І дачні будинки, господарські споруди, автомобілі, домашнє майно, до­машні і сільськогосподарські тварини. Перелік об'єктів майново­го страхування юридичних осіб значно ширший. Він охоплює бу­дівлі і споруди, машини і технологічне устаткування, електронне обладнання, транспортні засоби усіх видів, вантажі, будівельно-монтажні й інженерні ризики, фінансово-кредитні ризики тощо. Відповідно до перелічених об'єктів в обох підгалузях виокрем­люються конкретні види страхування.

По-третє, ризики громадян достатньо прості й однорідні, тому Доволі часто страховик може страхувати їх за стандартними умовами (видавати стандартний страховий поліс). А ризики юридич­них осіб складні та неоднорідні, тому часто доводиться створю­вати індивідуальні програми страхового захисту відповідно до потреб конкретного страхувальника.

По-четверте, процес прийняття на страхування ризиків грома­дян — річ, здебільшого, порівняно нескладна. Інколи страховики навіть не вдаються до попереднього огляду майна, що страхуєть­ся. Чого не можна сказати про прийняття на страхування ризиків юридичних осіб. Тут майже завжди потрібен попередній огляд.

По-п'яте, складність ризиків юридичних осіб часто спонукає страховиків скористатися послугами професійних страхових посе­редників — брокерів — з їхнім досвідом і знанням. При страхуванні майна громадян страховик може сам пропонувати поліси клієнтам або використовувати послуги страхових агентів, якими можуть бути фізичні особи, кредитні установи, відділення зв'язку, туристичні фір­ми, станції технічного обслуговування автомобілів тощо.

Страхування майна, як правило, здійснюється в добровільній формі.

Третя (порівняно нова для вітчизняного страхування) галузь — це страхування відповідальності. Економічне призначення та­кого страхування полягає в захисті майнових інтересів страху­вальника в разі, якщо він завдасть шкоди життю, здоров'ю і май­ну третьої особи, а також майнових інтересів потерпілої третьої особи. Залежно від виду страхування страхову виплату страховик може здійснювати або на користь страхувальника, або на користь третьої особи, котру визнано постраждалою внаслідок певних дій або бездіяльності страхувальника. Страховою подією при страху­ванні відповідальності вважається факт настання відповідальності страхувальника, який може бути встановлений судовими органами або добровільно визнаний самим страхувальником.

На відміну від майнового та особистого страхування, особли­вістю страхування відповідальності є те, що крім страховика і страхувальника тут завжди присутня третя особа, майнові ін­тереси якої захищає конкретний договір страхування. Найчасті­ше ця третя особа є невідомою (виняток становить страхування відповідальності за невиконання договірних зобов'язань).

Види страхування, які належать до цієї галузі, мають компле­ксний характер. Адже більшість полісів страхування відпові­дальності забезпечують одночасний страховий захист як життя і здоров'я третьої особи (об'єкти особистого страхування), так і її майна (об'єкти майнового страхування). У цьому полягає ще од­на особливість страхування відповідальності.

Особливістю страхування відповідальності є також порядок визначення в договорі страхової суми. На відміну від страхуван­ня майна, де страхова сума зазвичай залежить від дійсної вартості об'єкта страхування, при страхуванні відповідальності страхо­ва сума встановлюється у вигляді граничної суми відшкодування — ліміту відповідальності, яку бере на себе страховик, коли страху­вальник завдасть шкоди третім особам (їхньому життю, здо­ров'ю, майну).

Законодавство більшості розвинених країн передбачає обов'язкове страхування відповідальності власників деяких дже­рел підвищеної небезпеки, найбільш загрозливих унаслідок знач­ного поширення або великих масштабів імовірної шкоди. Прак­тично в усіх країнах існує обов'язкове страхування відпові­дальності власників автотранспортних засобів. З 1 січня 1997 ро­ку страхування відповідальності власників транспортних засобів у обов'язковій формі запроваджене також в Україні. У більшості країн світу здійснюється страхування відповідальності власників авіаційного транспорту, власників суден, користувачів ядерних установок, обов'язкове страхування професійної відповідальності певних категорій фахівців. Практично всі перелічені види стра­хування відповідальності починають активно розвиватися й у нашій країні.